Сегодня все больше руководителей и частных лиц задаются вопросом о необходимости страхования своих работников или семей. Но, к сожалению, не все знают, что приобретая страховой полис, можно сформировать комплексную программу, предоставляющую защиту сразу от нескольких видов рисков. Особенно если речь идет о страховании на случай болезни.

В настоящее время отечественные страховщики предлагают ряд продуктов, представляющих собой организацию получения услуг либо компенсационных выплат в случае возникновения проблем со здоровьем. Наиболее знакомым для потребителей является продукт добровольного медицинского страхования. Этот вид страхования включает оговоренные страховые случаи и, как и в любом страховом договоре, - ряд исключений. Одни из них обусловлены высокой степенью риска и возможных последствий, другие – действием законодательных норм. Но зачастую исключение в одном виде страхования предполагает предоставление страховой защиты в другом, отдельном продукте. Один из таких продуктов – страхование на случай инфекционной болезни. Рассмотрим подробнее, почему инфекционные болезни в числе исключений по договору добровольного медицинского страхования, и каким образом возможно страхование по данному исключению в другом продукте?

Согласно действующему законодательству у нас в стране лечение инфекционных болезней осуществляется бесплатно. То есть, с учетом специфики течения относящихся к данной группе заболеваний и их социальной значимости (к примеру, риск распространения эпидемии ввиду высокой контагиозности инфекционных болезней), предусмотрены профилактика и лечение инфекционных болезней. Профилактические мероприятия заключаются, в частности, в проведении периодических медицинских осмотров, вакцинации (от гепатита, кори, полиомиелита и пр.) и др. В случае заболевания инфекционной болезнью, больной госпитализируется в специализированное медицинское учреждение, где получает курс необходимого лечения. Но есть ли тогда необходимость в рассматриваемом виде страхования?

Для начала попробуем разобраться, что представляет из себя договор страхования на случай инфекционных болезней. В договоре предусматривается перечень болезней, возникновение которых у застрахованного лица будет считаться страховым случаем. Отличительной особенностью данного вида страхования является так называемая временная франшиза, выражающаяся в установлении периода ожидания. Это связано с такой особенностью страхования, как необходимость наличия на этапе заключения договора страхового риска. Иными словами, нельзя страховаться, если страховой случай уже наступил. А инфекционные болезни, как известно, характеризуются инкубационным периодом, который, в зависимости от вида инфекции и особенностей организма заболевшего, может длиться от нескольких часов до нескольких месяцев, поэтому в договоре страхования принято устанавливать период ожидания средней продолжительности, а именно – 30 дней со дня заключения договора. В это время страховая защита не действует и страховщик не несет обязательств по страховой выплате. Но после окончания периода ожидания страховая защита действует в течение следующих 12 месяцев (если страхователем не заявлен более короткий срок). При заболевании застрахованного предусмотренной договором страхования болезнью после выписки из больницы он предоставляет в страховую компанию подтверждающие документы (как правило, это выписка из стационара с указанием точного диагноза и проведенного лечения) и ему производится денежная выплата в процентном выражении от страховой суммы, также оговоренном в договоре. Эти средства будут хорошей финансовой помощью для застрахованного лица, которому требуется восстановительное лечение после болезни, обычно включающее, помимо специального режима и диеты, лекарственную терапию (витамины, гепатопротекторы, иммуномодуляторы и пр.), лечебную физкультуру и др. Ведь инфекционное заболевание наносит значительный удар по организму, и денежная выплата послужит своевременной и актуальной поддержкой.

Итак, с продуктом мы разобрались, теперь рассмотрим следующий вопрос: страхование на случай инфекционных болезней - необходимость или дополнение? Начнем с того, что приобрести этот продукт может как хозяйствующий субъект, так и частное лицо. В случае с организациями это особенно актуально для тех, чей вид деятельности сопряжен с высоким риском заболевания инфекционными болезнями, в числе которых животноводческая, птицеводческая, пищевая промышленность, отдельные виды сферы услуг (салоны красоты, водители городского транспорта, клиники для животных и пр.), работники всех типов и видов образовательных учреждений и др.

Следует отметить, что дополнительно рекомендуется приобретать договор страхования ответственности тем хозяйствующим субъектам, чья деятельность напрямую предполагает риск заболевания, например, как:

- работы с живыми культурами возбудителей инфекционных заболеваний;

- работы с больными инфекционными заболеваниями;

- работы с кровью и биологическими жидкостями человека.

Как видно в перечисленных случаях вероятность инфекционного заболевания носит повышенную степень, и наличие страховой защиты позволит обеспечить пострадавшим работникам дополнительную материальную поддержку.

Что касается частных лиц безусловно не будет лишним наличие страхования на случай инфекционной болезни для детей, посещающих детские сады и школы, учеников колледжей и лицеев, институтов, участников различных секций, кружков и пр. По данным статистики в 2012 году в Узбекистане на 100,0 тыс. населения было зафиксировано более 220 случаев заболевания острыми кишечными инфекциями, около 200 -  вирусными гепатитами, около 30 – ветряной оспой, более 15 - свинкой. В зависимости от различных факторов (возраст, некоторые статистические данные и др.) при заключении договора страхования могут быть применены повышающие или понижающие коэффициенты. При этом каждый страхователь может определить размер страховой суммы исходя, в том числе, и из имеющихся возможностей.

Рассмотрим, например, сколько будет стоить страховая защита, предоставляемая  по данному виду страхования компанией «O‘ZBEKINVEST HAYOT», при разных страховых суммах в зависимости от возраста (так как детская возрастная категория считается группой повышенного риска и наоборот):

Страховая защита будет действовать в течение года, при этом, если будет страховаться семья, могут быть предоставлены дополнительные понижающие коэффициенты. Что касается размера выплат, то в случае заболевания, к примеру, гепатитом «А» размер выплаты при страховой сумме 5,0 млн. сумов составит 1,5 млн. сумов, свинкой – 2,5 млн. сумов, при страховой сумме 3,0 млн. сумов – 900,0 тыс. сумов и 1,5 млн. сумов, и при страховой сумме 1,0 млн. сумов – 300,0 тыс. сумов и 500,0 тыс. сумов соответственно. Как видно, размер страховой выплаты напрямую зависит от размера страховой суммы. В свою очередь, соотношение размера выплаты и страховой премии явно в пользу наличия страховой защиты. Поэтому при покупке страхового полиса нужно все обдумать, и если уж приобретать страховку, то такую, чтобы в случае наступления страхового случая она была действительно актуальной. Конечно, лучше вообще не болеть, но в жизни может случиться всякое. Как раз на случай таких вот непредвиденных событий и существует страховая защита. И возвращаясь к вопросу нашей темы, «страхование на случай инфекционных болезней: необходимость или дополнение», думаем, очевидно, что это – необходимое дополнение к повседневной жизни, где нельзя все предусмотреть, но можно подстраховаться. И быть если не готовым, то защищенным, ведь чувство защищенности – одно из самых важных, особенно если речь идет о здоровье.